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“无现金社会” 银行是最慌的一个

2018-05-30 20:58:48 当代金融家 夏乐 分享

(原标题:“无现金社会”对中国银行业意味着什么)

“无现金社会”    银行是最慌的一个_支付_电商报

一方面,当人们不再使用现金进行支付时,反而会更依赖于银行系统的支付转账运作;另一方面,移动支付和其他非现金支付形式的大行其道,会对银行的业务模式、竞争热点甚至与监管者的互动等方面造成翻天覆地的影响。

使用手机网上购物、餐厅付账、缴付房租和出门打的,解决、食、住、行的大问题而无须使用现金。十年前这些场景听着还像科幻小说的桥段,今天移动支付技术的发展已经让这些成为大城市生活的常态。如今,人们甚至开始憧憬完全不依赖现金就可以进行各种支付交易的现代社会,也是一个真正意义上的“无现金社会”。

过去几年中,我国在使用其他支付方式替代现金方面取得了显著进展,现金占广义货币供应量(M2)的比重已经由世纪之交的10.5%左右的水平,一路稳定下降至现在4.4%左右。下降趋势在2010年之后特别显著,表明去现金化过程受到移动支付方式的重要影响。而中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告(2017)》显示,2016年全国共办理非现金支付业务的数量和金额比照上年分别增长32.6%和6.9%。照这个趋势发展下去,也许在未来十年内,我国就会真的进入“无现金社会”。

人们普遍认为“无现金社会”是未来发展的方向。除了可以让个人省去取款、收钱、找零的麻烦,“无现金社会”还能带来众多显而易见的好处。例如,减少那些以现金目标的犯罪行为,因为即使在治安良好的城市,银行ATM自动取款机的附近也是抢劫发生的高危区域。“无现金社会”甚至对人类健康和环保也具有正面意义,有研究称中等浓度的流感病毒可以在现金钞票上存活三天。可见在传播疾病方面,现金很可能扮演着极不光彩的角色。废旧纸币的回收处理也牵涉极高的成本和可能造成环境破坏的隐忧。而在“无现金社会”中,这些问题都能迎刃而解。“无现金社会”的实现还有助于打击诸如贪污受贿、偷税漏税甚至洗钱等犯罪行为,尽管不能指望这些违法犯罪行为在“无现金社会”中完全消失,但是现金的消失至少会令这些行为更容易被察觉和追踪,帮助人们更好地实现社会正义。

无现金社会的到来会给各个行业带来意义深远的变化。其中受影响最大的、反应最强烈的恐怕就是银行业。有些人想当然地认为“无现金社会”就意味着“无银行社会”,这种想法大错特错。移动支付背后对应的正是银行间的支付转移。一方面,当人们不再使用现金进行支付时,反而会更依赖于银行系统的支付转账运作;另一方面,移动支付和其他非现金支付形式的大行其道,会对银行的业务模式、竞争热点以及与监管者的互动等方面造成翻天覆地的影响。

无现金趋势:改变银行传统外貌

当我们提到银行的时候,脑海中浮现的画面通常是保护严密的柜台前排着的长队。这应当是银行最典型的场景,几乎出现在每个国家的银行里。走在大城市的街道,也可以看到各个银行网点星罗棋布,加上居民区和商业区四处可见的ATM机,构成了一张由银行连接的遍布城市的网络。这就是大众心目中的银行“外貌”。

以往银行的这个“外貌”是由其业务特点和竞争模式共同塑造出来的。作为经营资金的特殊行业,银行对安全性和内控系统极为重视,因此在银行分支行网点的安保措施非常严格。最典型的就是用封闭式的柜台把客户和过手现金的银行职员隔离开来。

以往,由于那些与现金有关的存款、取款和转账业务需要客户亲自到银行或在ATM机上处理,因此银行对于零售客户的争夺主要通过增加银行网点覆盖以方便零售客户办理业务实现。曾几何时,各个银行为了在零售领域求得发展,都不遗余力地比拼网点开设的密集程度和ATM机的安装数量。

然而在“无现金社会”中,由于零售客户的更多小额支付业务将会在手机或其他电子设备终端上完成,导致银行的“外貌”将会发生巨大变化。

首先,零售客户对于银行网点的物理覆盖需求大大下降,银行若想吸引零售客户,需要将更多资源投向自己的线上内容和服务,从而使银行对线下网点的投资大幅下降。事实上,这一变化趋势在我国的一些大城市已经初见端倪,国内很多大型商业银行近年已经相继减少ATM机的安装,甚至开始裁撤现有的ATM机。尽管ATM机曾被美联储前主席保罗·沃克称为“过去二十年最有用的金融创新”,面对“无现金社会”的大趋势,也并无应对的良策。而“无现金”的浪潮最终会冲击银行网点的设置,未来很多现有的银行物理网点恐怕难逃被裁撤的命运。

其次,由于现金业务的式微,银行分支网点内部的结构设计也会变样。未来的银行网点看上去可能更像高科技产品的零售旗舰店,开放式的空间会取代保护严密的柜台,标准化的业务也会让位于更定制化的服务,银行职员与客户面对面的亲切交流有望带来更好的用户体验。

不过,变化中的不变是,未来银行的安保和内控系统依然会非常严密,只是安保的重点将是网络安全和数据保护,而不再是金库中的现金。

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编辑:小宝